שירותים פנסיונים
ביטוח מנהלים/ תוכנית ביטוח לקצבה
ביטוח מנהלים/ תוכנית ביטוח לקצבה
ביטוח מנהלים הוא שם מסחרי ישראלי של תוכנית ביטוח חיים משולבת חיסכון, המהווה את אחת החלופות המוכרות על ידי משרד האוצר לחיסכון פנסיוני. "ביטוח מנהלים" הוא שם מיתוגי בעיקרו, אשר נועד להעניק יוקרה לתוכנית המיועדת למעשה לכלל העובדים ולא רק למנהלים.
חברות לביטוח חיים פעלו בישראלמאז שנות ה-40 של המאה ה-20 בהנפקת פוליסות לביטוח חיים או פוליסות גמלה (קצבה). תקנה 42 לתקנות מס הכנסה (כללים לאישור ולניהול קופות גמל) מגדירה את סוגי הפוליסות המאושרות כקופות ביטוח והזכאיות להטבות מס. בין אלה ניתן למנות קופות ביטוח לתגמולים, לפיצויים ולקצבה.
ביטוח מנהלים, ככל ביטוח חיים, מקנה לשאיריו של העובד תשלום במקרה של מותו. וכן הוא מקנה לעובד סכום שיינתן לו לעת זקנה, לאחר פרישתו מעבודה. כאשר התוכנית כוללת גם ביטוח מפני אובדן כושר עבודה, היא מכסה גם את הסיכון של נכות. הפרמיה לתוכנית משולמת מדי חודש במסגרת חישוב השכר על בסיס השכר הפנסיוני.
עד לסוף שנת 2007 ניתן היה לחסוך בביטוח מנהלים בשני מסלולים:
- מסלול הוני, במסגרתו ניתנו כספי הביטוח, בעת קרות מקרה הביטוח (מוות, זקנה או נכות) בסכום אחד.
- מסלול קצבתי, במסגרתו ניתנו כספי הביטוח, בעת קרות מקרה הביטוח, בתשלומים חודשיים למשך כל חיי המבוטח.
החל משנת 2008 בוטלה האפשרות להפקיד במסלול ההוני בכל סוגי הביטוח הפנסיוני, וביטוח מנהלים בכלל זה.
כיום ניתן לומר רשמית שאחרי שורה של דיונים לאורך השנים ולאחר לא מעט ניסיונות להצר את צעדיהם של ביטוחי המנהלים,ועדת הכספים של הכנסת הצביעה פה אחד להטיל מגבלה משמעותית על המוצר הפנסיוני.
הוועדה החליטה לאשר את התקנות שהביא משרד האוצר, לפיהן רק מי שמשכרותו עומדת על יותר מפעמיים השכר הממוצע במשק, כלומר כ־24 אלף שקל, יוכל להפקיד לביטוח מנהלים, וגם זאת רק לאחר שהפקיד לקרן פנסיה בגין סכום השווה לפעמיים השכר הממוצע. בכך למעשה הפכה הוועדה את ביטוחי המנהלים למוצר משלים לקרן הפנסיה, והביאה בפועל לסיומו של המוצר כמתחרה לקרן פנסיה.
המומחים שלנו ישמחו לעמוד לצידכם ולהתאים את התכנית המדויקת בעבורכם.
יתרונות וחסרונות ביטוח מנהלים מול קרן פנסיה:
ישנם מספר קריטריונים לפיהם ניתן להשוות בין קרנות פנסיה לביטוחי מנהלים וכל אחד מהם יכל למלא מאמר שלם, בחרנו להציג כאן את הקריטריונים שלדעתנו הם החשובים ביותר:
קריטריון
קרן פנסיה
ביטוח מנהלים
סוג החוזה- אישי / קבוצתי
קרן פנסיה מנוהלת מתוקף תקנון שמנוסח על ידי הנהלת הגוף המנהל וכפוף לאישור משרד האוצר, אמנם התקנון משתנה מתקופה לתקופה אך חשוב לזכור כי כל אישור שכזה מחייב את אישור הממונה על רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון.
מיוני 2018 קיים תקנון תקני, תקנון אחיד, בכל קרנות הפנסיה.
פועל יוצא של התקנון בקרן הפנסיה הוא הערבות הדדית בין החוסכים בקרן הפנסיה, ערבות הדדית פירושה שעמיתי קרנות הפנסיה נושאים בסיכונים הביטוחים בקרן בעוד שבביטוח מנהלים חברת הביטוח נושאת בסיכון הביטוחי.
הערבות הדדית מבטיחה עלויות כיסוי ביטוחי זולה ביחס לביטוחי המנהלים, אך מנגד היא טומנת חוסר ודאות במקרה שקיים פער בין עלות הכיסוי הביטוחי לבין כמות התביעות בפועל.
ביטוח מנהלים מתנהל לפי חוזה אישי, פוליסה, בין המבוטח לבין חברת הביטוח. הפוליסה היא הסכם אישי שמגדיר את תנאיו של המבוטח בביטוח המנהלים.
חברת הביטוח או המבוטח לא יכולים לשנות את הפוליסה במהלך התקופה באופן חד צדדי.מכיוון ומדובר בחוזה אישי, מבוטח שחתום על פוליסה בחברת ביטוח מסוימת ואינו מרוצה מהתשואות שמשיגה עבורו אותה חברת ביטוח יגלה שבמעבר לחברה אחרת הוא מאבד את כל התנאים שהיו לו בפוליסה הקודמת.
כיסוי לאבדן כושר עבודה
הכיסוי לאבדן כושר עבודה בקרן הפנסיה מעניק במסלול ברירת המחדל כיסוי מלא בגובה של 75% מהשכר המבוטח בקרן לכל גבר ואישה המצטרפים לקרן הפנסיה ולא משנה גיל ההצטרפות. בנוסף כולל הכיסוי בקרן הפנסיה גם כיסוי לאבדן כושר עבודה במקרה של נכות חלקית ושחרור מפרמיות.
קרן הפנסיה קיימת תקופת אכשרה, תקופה בת 60 חודשים בהם העובד אינו מבוטח בגין מחלה שקדמה למועד ההצטרפות שלו לקרן הפנסיה.
בביטוח מנהלים נדרש לרכוש את הכיסוי לאבדן כושר עבודה כפוליסה נוספת, עלות הכיסוי תשולם על ידי המעסיק כחלק מרכיב תגמולי המעסיק. במועד ההצטרפות העובד ימלא הצהרת בריאות ובהתאם לעיסוקו ומצבו הבריאותי תקבע עלות הביטוח. לאחר אישור הפוליסה, העובד יהיה מבוטח החל מהיום הראשון.
ביטוח למקרה מוות
חוסך בקרן הפנסיה מבוטח גם למקרה של מוות. במקרה של מוות תשולם קצבה חודשית לשאריו של החוסך, כאשר השארים הם :
- בן/בת זוג- 60% מהשכר החודשי לכל החיים
- ילדים- 40% מהשכר החודשי עד גיל 21
- הורה נתמך- 20% מהשכר החודשי לכל החיים
ביטוח המנהלים יש לרכוש בנפרד את ביטוח החיים. בפוליסות ביטוח מנהלים שנמכרות כיום, רכישת ביטוח החיים תעשה בפוליסה נפרדת באמצעות אמצעי תשלום (כרטיס אשראי או הוראת קבע) ולא מתוך ההפקדות לחיסכון הפנסיוני.
בביטוח המנהלים החוסך מגדיר את סכום הביטוח אותו הוא מעוניין לרכוש והסכום ישולם למוטבים שיוגדרו בתכנית.
מקדם המרה
בקרן פנסיה, מקדם ההמרה יקבע במועד הפרישה בהתאם למסלול אותו בחר המבוטח ובהתאם למינו ומצבו המשפחתי. המקדם בקרן הפנסיה יכול להשתנות לאורך תקופת הביטוח בהתאם לשינויים בתוחלת החיים. אך צריך לדעת, כי כבר היום לוקחים המקדמים בקרן הפנסיה בחשבון קצב גידול בתוחלת החיים, רק גידול משמעותי מעבר לגידול זה יוביל לשינוי במקדמים.
מקדם הפרישה בביטוח מנהלים נקבע עד לדצמבר 2012 במועד הצטרפות של העמית לתכנית. המקדם יהיה ידוע לאורך כל תקופת החיסכון ועד הפרישה.
החל משנת 2013 לא ניתן עוד לשווק לחוסכים מתחת לגיל 60 פוליסות בעלות מקדם המרה מובטח.
דמי ניהול
- צבירה- מירבי 0.5% – ניתן להפחית עד 0.2% ואף נמוך יותר כתלות בגובה הצבירה.
- הפקדה- מירבי 6% – ניתן להפחית עד 2% ואף נמוך יותר כתלות בגובה הצבירה.
- צבירה- מירבי 1.05% – ניתן להפחית עד 0.5%
- הפקדה- מירבי 4% – ניתן להפחית עד 3%
- מבוטח שיחסוך בביטוח מנהלים ישלם לאורך כל תקופת החיסכון דמי ניהול בשווי 32% מהחיסכון לעומת חוסך בקרן פנסיה שישלם רק 12.2%. כדי לעודד את החיסכון בקרנות הפנסיה ולהוזיל את דמי הניהול בחיסכון הפנסיוני, נבחרו קרנות ברירת מחדל. הקרנות הנבחרות מציעות דמי ניהול מוזלים לכל חוסך המצטרף אליהן.
בשורה התחתונה – קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?
המטרה של כל החוסכים היא להגיע לגיל הפרישה עם הסכום הגבוה ביותר על מנת לקבל את הפנסיה הגבוהה ביותר.
היום אין כל ספק שהמוצר שיביא את הפנסיה הגבוהה ביותר ויעניק למבוטח ולמשפחתו כיסוי ביטוחי הולם הוא קרן פנסיה.
ככל ופוליסת ביטוח המנהלים נפתחה לאחר יוני 2001 גדלה הכדאיות להעברת הכספים לקרן הפנסיה.
חוסכים המשתכרים שכר הגבוה מפעמיים השכר הממוצע במשק, 20,000 שקלים, יכולים לבחון שימוש בתכניות פנסיוניות נוספות מלבד קרן הפנסיה כמו קופת גמל, ביטוחי מנהלים או תוכניות פנסיה משלימות.
מעוניינים בייעוץ והכוונה אישית?
המומחים שלנו ישמחו לעמוד לצידכם ולעזור לכם להתאים תכנית מדויקת בעבורכם.
השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
שירותים פנסיונים
ביטוח מנהלים/ תוכנית ביטוח לקצבה
ביטוח מנהלים/ תוכנית ביטוח לקצבה
ביטוח מנהלים הוא שם מסחרי ישראלי של תוכנית ביטוח חיים משולבת חיסכון, המהווה את אחת החלופות המוכרות על ידי משרד האוצר לחיסכון פנסיוני. "ביטוח מנהלים" הוא שם מיתוגי בעיקרו, אשר נועד להעניק יוקרה לתוכנית המיועדת למעשה לכלל העובדים ולא רק למנהלים.
חברות לביטוח חיים פעלו בישראלמאז שנות ה-40 של המאה ה-20 בהנפקת פוליסות לביטוח חיים או פוליסות גמלה (קצבה). תקנה 42 לתקנות מס הכנסה (כללים לאישור ולניהול קופות גמל) מגדירה את סוגי הפוליסות המאושרות כקופות ביטוח והזכאיות להטבות מס. בין אלה ניתן למנות קופות ביטוח לתגמולים, לפיצויים ולקצבה.
ביטוח מנהלים, ככל ביטוח חיים, מקנה לשאיריו של העובד תשלום במקרה של מותו. וכן הוא מקנה לעובד סכום שיינתן לו לעת זקנה, לאחר פרישתו מעבודה. כאשר התוכנית כוללת גם ביטוח מפני אובדן כושר עבודה, היא מכסה גם את הסיכון של נכות. הפרמיה לתוכנית משולמת מדי חודש במסגרת חישוב השכר על בסיס השכר הפנסיוני.
עד לסוף שנת 2007 ניתן היה לחסוך בביטוח מנהלים בשני מסלולים:
- מסלול הוני, במסגרתו ניתנו כספי הביטוח, בעת קרות מקרה הביטוח (מוות, זקנה או נכות) בסכום אחד.
- מסלול קצבתי, במסגרתו ניתנו כספי הביטוח, בעת קרות מקרה הביטוח, בתשלומים חודשיים למשך כל חיי המבוטח.
החל משנת 2008 בוטלה האפשרות להפקיד במסלול ההוני בכל סוגי הביטוח הפנסיוני, וביטוח מנהלים בכלל זה.
כיום ניתן לומר רשמית שאחרי שורה של דיונים לאורך השנים ולאחר לא מעט ניסיונות להצר את צעדיהם של ביטוחי המנהלים,ועדת הכספים של הכנסת הצביעה פה אחד להטיל מגבלה משמעותית על המוצר הפנסיוני.
הוועדה החליטה לאשר את התקנות שהביא משרד האוצר, לפיהן רק מי שמשכרותו עומדת על יותר מפעמיים השכר הממוצע במשק, כלומר כ־24 אלף שקל, יוכל להפקיד לביטוח מנהלים, וגם זאת רק לאחר שהפקיד לקרן פנסיה בגין סכום השווה לפעמיים השכר הממוצע. בכך למעשה הפכה הוועדה את ביטוחי המנהלים למוצר משלים לקרן הפנסיה, והביאה בפועל לסיומו של המוצר כמתחרה לקרן פנסיה.
המומחים שלנו ישמחו לעמוד לצידכם
ולהתאים את התכנית המדויקת בעבורכם.
יתרונות וחסרונות ביטוח מנהלים מול קרן פנסיה:
ישנם מספר קריטריונים לפיהם ניתן להשוות בין קרנות פנסיה לביטוחי מנהלים וכל אחד מהם יכל למלא מאמר שלם, בחרנו להציג כאן את הקריטריונים שלדעתנו הם החשובים ביותר:
קרן פנסיה
1.סוג החוזה- אישי / קבוצתי
קרן פנסיה מנוהלת מתוקף תקנון שמנוסח על ידי הנהלת הגוף המנהל וכפוף לאישור משרד האוצר, אמנם התקנון משתנה מתקופה לתקופה אך חשוב לזכור כי כל אישור שכזה מחייב את אישור הממונה על רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון.
מיוני 2018 קיים תקנון תקני, תקנון אחיד, בכל קרנות הפנסיה.
פועל יוצא של התקנון בקרן הפנסיה הוא הערבות הדדית בין החוסכים בקרן הפנסיה, ערבות הדדית פירושה שעמיתי קרנות הפנסיה נושאים בסיכונים הביטוחים בקרן בעוד שבביטוח מנהלים חברת הביטוח נושאת בסיכון הביטוחי.
הערבות הדדית מבטיחה עלויות כיסוי ביטוחי זולה ביחס לביטוחי המנהלים, אך מנגד היא טומנת חוסר ודאות במקרה שקיים פער בין עלות הכיסוי הביטוחי לבין כמות התביעות בפועל.
2.כיסוי לאבדן כושר עבודה
הכיסוי לאבדן כושר עבודה בקרן הפנסיה מעניק במסלול ברירת המחדל כיסוי מלא בגובה של 75% מהשכר המבוטח בקרן לכל גבר ואישה המצטרפים לקרן הפנסיה ולא משנה גיל ההצטרפות. בנוסף כולל הכיסוי בקרן הפנסיה גם כיסוי לאבדן כושר עבודה במקרה של נכות חלקית ושחרור מפרמיות.
קרן הפנסיה קיימת תקופת אכשרה, תקופה בת 60 חודשים בהם העובד אינו מבוטח בגין מחלה שקדמה למועד ההצטרפות שלו לקרן הפנסיה.
3.ביטוח למקרה מוות
חוסך בקרן הפנסיה מבוטח גם למקרה של מוות. במקרה של מוות תשולם קצבה חודשית לשאריו של החוסך, כאשר השארים הם :
- בן/בת זוג- 60% מהשכר החודשי לכל החיים
- ילדים- 40% מהשכר החודשי עד גיל 21
- הורה נתמך- 20% מהשכר החודשי לכל החיים
4.מקדם המרה
בקרן פנסיה, מקדם ההמרה יקבע במועד הפרישה בהתאם למסלול אותו בחר המבוטח ובהתאם למינו ומצבו המשפחתי. המקדם בקרן הפנסיה יכול להשתנות לאורך תקופת הביטוח בהתאם לשינויים בתוחלת החיים. אך צריך לדעת, כי כבר היום לוקחים המקדמים בקרן הפנסיה בחשבון קצב גידול בתוחלת החיים, רק גידול משמעותי מעבר לגידול זה יוביל לשינוי במקדמים.
5.דמי ניהול
- צבירה- מירבי 0.5% – ניתן להפחית עד 0.2% ואף נמוך יותר כתלות בגובה הצבירה.
- הפקדה- מירבי 6% – ניתן להפחית עד 2% ואף נמוך יותר כתלות בגובה הצבירה.
ביטוח מנהלים
1.סוג החוזה- אישי / קבוצתי
ביטוח מנהלים מתנהל לפי חוזה אישי, פוליסה, בין המבוטח לבין חברת הביטוח. הפוליסה היא הסכם אישי שמגדיר את תנאיו של המבוטח בביטוח המנהלים.
חברת הביטוח או המבוטח לא יכולים לשנות את הפוליסה במהלך התקופה באופן חד צדדי.מכיוון ומדובר בחוזה אישי, מבוטח שחתום על פוליסה בחברת ביטוח מסוימת ואינו מרוצה מהתשואות שמשיגה עבורו אותה חברת ביטוח יגלה שבמעבר לחברה אחרת הוא מאבד את כל התנאים שהיו לו בפוליסה הקודמת.
2.כיסוי לאבדן כושר עבודה
בביטוח מנהלים נדרש לרכוש את הכיסוי לאבדן כושר עבודה כפוליסה נוספת, עלות הכיסוי תשולם על ידי המעסיק כחלק מרכיב תגמולי המעסיק. במועד ההצטרפות העובד ימלא הצהרת בריאות ובהתאם לעיסוקו ומצבו הבריאותי תקבע עלות הביטוח. לאחר אישור הפוליסה, העובד יהיה מבוטח החל מהיום הראשון.
3.ביטוח למקרה מוות
ביטוח המנהלים יש לרכוש בנפרד את ביטוח החיים. בפוליסות ביטוח מנהלים שנמכרות כיום, רכישת ביטוח החיים תעשה בפוליסה נפרדת באמצעות אמצעי תשלום (כרטיס אשראי או הוראת קבע) ולא מתוך ההפקדות לחיסכון הפנסיוני.
בביטוח המנהלים החוסך מגדיר את סכום הביטוח אותו הוא מעוניין לרכוש והסכום ישולם למוטבים שיוגדרו בתכנית.
4.מקדם המרה
מקדם הפרישה בביטוח מנהלים נקבע עד לדצמבר 2012 במועד הצטרפות של העמית לתכנית. המקדם יהיה ידוע לאורך כל תקופת החיסכון ועד הפרישה.
החל משנת 2013 לא ניתן עוד לשווק לחוסכים מתחת לגיל 60 פוליסות בעלות מקדם המרה מובטח.
5.דמי ניהול
- צבירה- מירבי 1.05% – ניתן להפחית עד 0.5%
- הפקדה- מירבי 4% – ניתן להפחית עד 3%
מבוטח שיחסוך בביטוח מנהלים ישלם לאורך כל תקופת החיסכון דמי ניהול בשווי 32% מהחיסכון לעומת חוסך בקרן פנסיה שישלם רק 12.2%. כדי לעודד את החיסכון בקרנות הפנסיה ולהוזיל את דמי הניהול בחיסכון הפנסיוני, נבחרו קרנות ברירת מחדל. הקרנות הנבחרות מציעות דמי ניהול מוזלים לכל חוסך המצטרף אליהן.
בשורה התחתונה – קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?
המטרה של כל החוסכים היא להגיע לגיל הפרישה עם הסכום הגבוה ביותר על מנת לקבל את הפנסיה הגבוהה ביותר.
היום אין כל ספק שהמוצר שיביא את הפנסיה הגבוהה ביותר ויעניק למבוטח ולמשפחתו כיסוי ביטוחי הולם הוא קרן פנסיה.
ככל ופוליסת ביטוח המנהלים נפתחה לאחר יוני 2001 גדלה הכדאיות להעברת הכספים לקרן הפנסיה.
חוסכים המשתכרים שכר הגבוה מפעמיים השכר הממוצע במשק, 20,000 שקלים, יכולים לבחון שימוש בתכניות פנסיוניות נוספות מלבד קרן הפנסיה כמו קופת גמל, ביטוחי מנהלים או תוכניות פנסיה משלימות.
מעוניינים בייעוץ והכוונה אישית?
המומחים שלנו ישמחו לעמוד לצידכם ולעזור לכם להתאים תכנית מדויקת בעבורכם.
השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!